🏦

🏦 Kalkulator Simulasi Kredit & Tabel Amortisasi Pinjaman

Simulasikan angsuran pinjaman bank (KPR, KTA, kredit mobil/motor, dan modal kerja) secara akurat. Bandingkan 3 metode perhitungan bunga standar perbankan Indonesia: Bunga Anuitas (cicilan tetap), Bunga Flat (bunga tetap dari plafon), dan Bunga Efektif (bunga menurun mengikuti sisa pokok).

🏛️ Standar OJK & Bank Indonesia ⚖️ Perbandingan Anuitas vs Flat vs Efektif 📅 Jadwal Angsuran Bulan ke Bulan 🖨️ Lembar Penawaran Kredit A4 🔒 100% Privat

📋 Rincian Pengajuan Pinjaman

Rp 500.000.000
Suku bunga tahunan (per annum / p.a.)
Total: 120 Bulan Angsuran
Pilih jenis skema bunga bank Anda.
Rp 6.199.168
💰 Angsuran per Bulan
Cicilan tetap selama tenor
Rp 743.900.178
💵 Total Pembayaran Kredit
Total pokok + bunga selama tenor
Rp 243.900.178
📈 Total Biaya Bunga
48.8% dari pokok awal
Rp 7.500.000
🧾 Total Biaya Awal (Provisi & Admin)
Dibayarkan di muka saat akad

📅 Tabel Jadwal Amortisasi Angsuran

Bulan Total Angsuran Porsi Pokok Porsi Bunga Sisa Saldo Pokok

📚 Perbedaan Sistem Bunga Anuitas, Flat, dan Efektif

Dalam perbankan dan multifinance di Indonesia, memilih jenis suku bunga sangat menentukan total biaya bunga yang wajib Anda bayar:

1. Bunga Anuitas (Standar KPR): Angsuran per bulan berjumlah sama. Pada tahun-tahun awal, porsi bunga sangat mendominasi (hingga 70-80% dari cicilan), sedangkan porsi pelunasan pokok sangat kecil. Seiring berkurangnya saldo pokok, porsi bunga mengecil dan porsi pokok membesar.
Rumus: Angsuran = P × (i / (1 - (1 + i)^-n))
2. Bunga Efektif (Sliding Rate): Pokok pinjaman dicicil secara rata setiap bulan ($P / n$). Bunga dihitung hanya dari sisa saldo pokok terakhir. Akibatnya, total cicilan bulanan akan terus menurun setiap bulan.
3. Bunga Flat (Kredit Kendaraan & KTA): Bunga dihitung flat dari total plafon awal pinjaman sepanjang masa tenor. Suku bunga flat 8% setara dengan suku bunga efektif/anuitas sekitar 14.5%–15%.

Catatan Penting OJK: Selalu tanyakan kepada pihak bank apakah suku bunga yang ditawarkan bersifat Fixed Rate (tetap beberapa tahun pertama) atau Floating Rate (mengikuti suku bunga acuan BI Rate).

❓ Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Bunga flat menghitung bunga dari plafon awal hingga akhir tenor tanpa memperhitungkan pokok yang sudah lunas. Suku bunga flat 5% menghasilkan total bunga yang jauh lebih besar dibanding anuitas 5% (bahkan setara dengan bunga anuitas ~9%–10%).
Mayoritas bank mengizinkan pelunasan dipercepat untuk memotong sisa pokok pinjaman. Namun, perhatikan klausul penalti pelunasan (biasanya 1% s/d 3% dari sisa pokok) serta batas waktu minimum (lock-in period) yang tertera di surat akad kredit Anda.
Standar kelayakan bank (*Debt Service Ratio* / DSR) merekomendasikan total seluruh cicilan utang bulanan Anda maksimal 30% hingga 35% dari penghasilan bersih bulanan agar tidak mengganggu kebutuhan pokok hidup.

📖 Cara Menggunakan Cara Menghitung Simulasi Pinjaman Bank

1
Tentukan Plafon & Tenor

Masukkan jumlah dana pinjaman yang diajukan dan jangka waktu cicilan dalam tahun atau bulan.

2
Pilih Sistem Suku Bunga

Sesuaikan dengan jenis penawaran bank: Anuitas (KPR), Flat (Kredit Kendaraan), atau Efektif (Menurun).

3
Evaluasi Cicilan & Amortisasi

Periksa besaran cicilan per bulan dan lihat tabel porsi pembayaran pokok versus bunga setiap bulan.

4
Cetak Lembar Penawaran

Salin ringkasan, unduh jadwal angsuran dalam format CSV, atau cetak lembar simulasi A4 resmi untuk perbandingan bank.

💡 Tips Finansial Pengajuan Kredit & KPR

⚖️ Waspadai Konversi Bunga Flat Bunga flat 6% di brosur kredit kendaraan setara dengan bunga efektif sekitar 11%. Selalu minta tabel amortisasi efektif kepada marketing bank.
🏦 Perhatikan Bunga Floating KPR Jika KPR menawarkan bunga promo 4.5% fixed 3 tahun, tanyakan berapa estimasi bunga floating di tahun ke-4 dan seterusnya agar cicilan tidak melonjak drastis.
📊 Jaga Rasio DSR di Bawah 35% Pastikan total cicilan bulanan Anda tidak melebihi 35% dari gaji bersih bulanan agar pengajuan kredit mudah disetujui analis bank.
🧾 Hitung Biaya Akad di Muka Siapkan dana cadangan sekitar 3%–5% dari plafon untuk biaya provisi, notaris, asuransi jiwa, dan asuransi kebakaran saat akad kredit.

🔗 Coba Juga Tools Lain

Tools ini cocok dipadukan dengan kalkulator lainnya:

📈 Profit Margin Calculator
Hitung margin laba usaha untuk menutupi cicilan modal 📦 Kartu Stok & Opname
Kelola aset inventaris barang jaminan kredit 💱 Konverter Kurs Valas
Simulasi suku bunga pinjaman valas berdenominasi USD/EUR

🔗 Alat Terkait yang Mungkin Anda Butuhkan

📜 Kalkulator Uang Kompensasi PKWT (PP No. 35/2021) 💼 Kalkulator Biaya Rekrutmen & Turnover Karyawan (SHRM) 📦 Kalkulator Bea Masuk & Pajak Impor Barang Kiriman (PMK 96/2023) 🎯 SMART Goal Generator 📊 Kalkulator Valuasi Saham DCF & Margin of Safety (Damodaran) 📊 Kalkulator Persen
🕐 Terakhir diperbarui: 10 Oktober 2026 · Dibuat oleh dwik.web.id · Syarat & Ketentuan

🔖 Daftar Bacaan